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Le financement d’un véhicule est un budget important pour un ménage. Il peut être réalisé au comptant, à crédit, en location avec option d’achat (LOA) ou encore en location longue durée (LLD). Chaque solution présente des intérêts et des inconvénients que chacun d’entre nous doit connaître avant de faire son choix.
La Location avec Option d’Achat (LOA)
La LOA, aussi appelée « Leasing automobile » est principalement proposée par les constructeurs automobiles et concerne généralement des voitures neuves. Elle vous permet de rouler avec le modèle de votre choix en ne payant que pour l’usage de votre voiture.
Il s’agit, comme son nom l’indique, d’une location pour une durée plus ou moins longue (en général de 2 à 5 ans). A l'issue du contrat, vous pouvez devenir propriétaire du véhicule moyennant le versement d'une option d'achat ou le restituer.
Avec la LOA, vous n’avez donc pas à vous soucier de la revente du véhicule. Mais le principe de la location comporte de nombreuses contraintes qui peuvent ne pas convenir à tous :
- un premier loyer assez élevé (entre 1 500€ et 3 000€) vous sera demandé. Plus votre apport initial sera important lors de la signature, plus vos loyers mensuels seront faibles.
- un kilométrage limité est généralement imposé (par exemple de 30 000 kilomètres sur 3 ans) et tous les kilomètres supplémentaires sont alors facturés en supplément.
- vous ne pouvez pas modifier ni interrompre votre contrat avant terme, sous peine de pénalités.
- enfin, les frais de remise en état en fin de location restent à votre charge (prévoir entre 800€ et 1000€ tout de même).
La Location Longue Durée (LLD)
La LLD vous permet aussi de louer votre voiture sur une durée définie en ne payant que pour son usage. Son principal avantage est qu’avec elle, tout est compris : l’entretien et les réparations du véhicule en cas de panne ainsi que l’assistance.
La principale différence avec la LOA est que le rachat du véhicule en fin de contrat n’est pas prévu. Comme pour la LOA, prévoir en plus des mensualités, un premier loyer plus élevé, des frais éventuels de remise en état en fin de location et en cas de dépassement du kilométrage prévu au contrat.
Le crédit auto
Le crédit auto est la solution de financement la plus courante, proposée pour l’achat de voitures neuves comme d’occasion. Avec cette solution, vous devenez immédiatement propriétaire de votre automobile. Et comme la voiture est à vous, vous pouvez bien entendu la revendre à tout moment. Elle ne vous aura alors coûté que la différence entre le prix d’achat et le prix de revente.
Aucun apport initial ne vous est demandé. Vous pouvez choisir la durée pour adapter vos mensualités à votre capacité de remboursement. De plus, vous pouvez à tout moment et le plus souvent sans pénalités, effectuer un remboursement anticipé ou faire une pause en cas de dépenses imprévues (panne d’un appareil : lave-linge, chaudière,…).
LOA, LLD ou crédit auto ? Tout dépend de votre profil.
Savoir quelle option vous est la plus favorable entre la LOA, la LLD et le crédit auto dépend de votre profil et de vos priorités.
- Vous ne disposez pas d’un apport personnel ? Le crédit auto est préférable car la première mensualité n’est pas plus élevée que les suivantes.
- Vous aimez contrôler vos dépenses ? Le crédit auto, la LOA ou la LLD vous permettent de connaître à l'avance le montant et la durée de vos futures mensualités.
- Vous avez besoin de souplesse ? Vous serez peut-être amené à changer de véhicule parce que votre famille s’agrandit, ou à vendre votre auto pour consacrer votre argent à un projet immobilier. Choisissez dans ce cas le crédit auto qui vous permet d’être immédiatement propriétaire de votre voiture et de la revendre quand vous le souhaitez. Il peut être soldé à tout moment et vous permet de garder le plein contrôle de vos dépenses.
Avant de vous engager, comparez le coût total (apport et frais éventuels de remise en état pour la location + mensualités) de chaque formule pour éviter les mauvaises surprises.
Mises en garde pour le choix de financement d’une véhicule
D’un point de vue financier, la LLD et la LOA ont un coût à peu près similaire, un peu plus avantageux que les deux autres options : comptant et crédit.
Les précautions à prendre :
- Par-delà l’assurance automobile à acquitter, une garantie valeur à neuf s’impose également si le véhicule en location longue durée ou avec option d’achat est détruit, volé. Une telle assurance doit permettre la couverture de l’apport initial et la différence entre la valeur à restituer au loueur et la valeur vénale du bien automobile. Comme tout type d’assurance, l’inconvénient en l’espèce est une mutualisation des coûts pouvant conduire à des primes significatives
- Quelle que soit l’option choisie y compris achat au comptant, un contrat d’entretien peut être souscrit. Les options sont outre le prolongement de la garantie, de l’entretien, le renouvellement des pièces voire la fourniture d’un véhicule de remplacement. Cette extension de garantie est souvent comprise dans une fourchette entre 2,5% et 4,5% de la valeur du bien.
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